หนึ่งในคำที่พบเจอได้บ่อยเมื่อทำประกันภัยรถยนต์ คือคำว่า ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ซึ่งเป็นเงื่อนไขกรมธรรม์ที่ผู้เอาประกันทุกคนควรทำความเข้าใจ แต่ที่น่าเสียดายคือหลายคนยังไม่รู้ว่าความหมายจริง ๆ คืออะไร หากเกิดอุบัติเหตุแล้วเราเป็นฝ่ายผิด ต้องรับผิดชอบอะไรบ้างกับบริบทของ “บุคคลภายนอก” บทความนี้มีคำตอบ
สนใจอ่านแค่บางเรื่อง ก็เลือกได้เลย!
- ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก คืออะไร?
- ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก มีกี่แบบ?
- ความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอกมีอยู่ในประกันชั้นไหนบ้าง?
- ทำไมความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอกจึงสำคัญ?
ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก คืออะไร?
ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก คือ ความรับผิดตามกฎหมายเพื่อชดเชยหรือรับผิดชอบบุคคลอื่นที่ได้รับความเสียหายจากการที่เราเป็นฝ่ายทำให้เกิดอุบัติเหตุหรือเกิดความเสียหายต่อบุคคลอื่น ทั้งการบาดเจ็บทางร่างกาย ทรัพย์สินเสียหาย หรือเกิดความสูญเสียอื่น ๆ ไม่ว่าจะมีเจตนาให้เกิดหรือไม่ก็ตาม
ความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก จึงหมายถึง ความคุ้มครองต่อบุคคลภายนอก ทั้งการบาดเจ็บ เสียชีวิต ทุพพลภาพ หรือทรัพย์สินเสียหาย โดยประกันจะเข้ามาช่วยรับผิดชอบค่าเสียหายที่เกิดขึ้นกับบุคคลภายนอกแทนผู้เอาประกัน ตามวงเงินที่ระบุไว้ในกรมธรรม์
ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก มีกี่แบบ?
ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก แบ่งเป็น 2 ประเภทหลัก คือ
- ความรับผิดต่อการบาดเจ็บหรือเสียชีวิตของบุคคลภายนอก
เมื่อผู้เอาประกันเป็นสาเหตุให้บุคคลอื่นได้รับบาดเจ็บหรือเสียชีวิตจากอุบัติเหตุ เช่น ขับรถชนคน ขับรถชนรถแล้วมีผู้บาดเจ็บ ขับรถชนคนเสียชีวิต เป็นต้น บริษัทประกันจะต้องชดเชยความเสียหายตามที่ผู้เอาประกันต้องรับผิดชอบตามกฎหมาย
- ความรับผิดต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก
เมื่อผู้เอาประกันเป็นสาเหตุทำให้ทรัพย์สินของบุคคลอื่นเสียหาย เช่น ขับรถชนรถคันอื่น (รถคู่กรณีเสียหาย) เป็นต้น บริษัทประกันจะต้องชดเชยความเสียหายตามที่ผู้เอาประกันต้องรับผิดชอบตามกฎหมาย
ทรัพย์สินแบบไหน? ที่ประกันไม่ได้ให้ความคุ้มครอง
แม้จะมีความคุ้มครองทรัพย์สินบุคคลภายนอก แต่ก็มีข้อยกเว้นของประกัน มาดูกันว่าประกันรถไม่คุ้มครองทรัพย์สินแบบไหนบ้าง ดังนี้
- ทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัย ผู้ขับขี่ที่เป็นฝ่ายผิด, คู่สมรส, พ่อ, แม่, หรือบุตรของผู้เอาประกันภัยหรือผู้ขับขี่ รวมถึงทรัพย์สินที่บุคคลเหล่านี้ดูแล ควบคุม หรือครอบครองอยู่
- สิ่งปลูกสร้างหรือถนนที่เสียหายจากน้ำหนักของรถ (รวมของที่บรรทุกมา) เช่น เครื่องชั่งน้ำหนัก สะพานรถหรือสะพานรถไฟ ถนน ทางเดิน สนาม หรือสิ่งต่าง ๆ ที่อยู่ใต้พื้นที่เหล่านี้
- สัมภาระหรือของที่อยู่ในรถ เช่น ของที่พกพาหรือนำติดตัวมาบนรถ ของที่บรรทุกอยู่ในรถ ของที่กำลังขนขึ้นหรือขนลงจากรถ และของที่รถกำลังยกหรือขนย้ายจากที่หนึ่งไปยังอีกที่หนึ่ง
- ทรัพย์สินที่เสียหายจากสารเคมีหรือวัตถุอันตราย เช่น ความเสียหายจากการรั่วไหลของสารเคมีหรือวัตถุอันตรายที่บรรทุกมา ยกเว้นกรณีที่การรั่วไหลนั้นเกิดจากอุบัติเหตุจากรถยนต์ หรือเป็นการรั่วไหลของแก๊สหรือเชื้อเพลิงที่ใช้ในการขับเคลื่อนรถ
ความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก มีอยู่ในประกันชั้นไหนบ้าง?
มีอยู่ในประกันภัยรถยนต์ทุกประเภท ตั้งแต่ พ.ร.บ. ประกันภาคสมัครใจทั้งประกันรถยนต์ชั้น 1, 2+, 2, 3 และ 3+ โดยมีรายละเอียดที่แตกต่างกัน ดังนี้
- พ.ร.บ. – จะคุ้มครองเฉพาะความรับผิดต่อการบาดเจ็บหรือเสียชีวิตของบุคคลภายนอก หมายความว่าหากคุณขับรถคนรถแล้วมีผู้บาดเจ็บ พ.ร.บ.จะคุ้มครองเฉพาะค่ารักษาพยาบาลหรือชดเชยหากทุพพลภาพ แต่จะไม่คุ้มครองค่าซ่อมรถคู่กรณี
- ประกันภาคสมัครใจ – ประกันภาคสมัครใจทุกประเภท ทั้งประกันรถยนต์ชั้น 1, 2+, 2, 3 และ 3+ มีคุ้มครองบุคคลภายนอก โดยจะคุ้มครองทั้งการบาดเจ็บหรือเสียชีวิตและทรัพย์สิน ซึ่งหมายความว่าหากคุณก่อให้เกิดอุบัติเหตุที่ต้องรับผิดชอบทั้งค่าซ่อมรถและค่ารักษาคู่กรณี บริษัทประกันจะต้องชดเชยให้ตามที่คุณต้องรับผิดทางกฎหมาย
โดยประกันรถยนต์ที่รู้ใจ คุ้มครองบุคคลภายนอกตามตารางด้านล่าง
| ประเภทประกันรถยนต์ | วงเงินความคุ้มครองการรับผิดต่อบุคคลภายนอก | |
| การบาดเจ็บหรือเสียชีวิต | ทรัพย์สิน | |
| ประกันชั้น 1 | ปรับเปลี่ยนได้ สูงสุดไม่เกิน 5 ล้านบาท/คน และสูงสุดไม่เกิน 10 ล้านบาท/ครั้ง | สูงสุดไม่เกิน 5 ล้านบาท/ครั้ง |
| ประกันชั้น 2 | สูงสุดไม่เกิน 2.5 ล้านบาท/ครั้ง | |
| ประกันชั้น 2+ | ||
| ประกันชั้น 3 | ||
| ประกันชั้น 3+ | ||
ทำไมความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอกจึงสำคัญ?
เมื่อเกิดอุบัติเหตุบนถนน หากเราเป็นฝ่ายผิดหรือฝ่ายก่อให้เกิดอุบัติเหตุ สิ่งที่ตามมาคือการรับผิดชอบต่อคู่กรณีที่เป็นฝ่ายได้รับความเสียหายจากการกระทำของเรา ซึ่งความรับผิดต่อบุคคลภายนอก มีความสำคัญคือ
- ช่วยให้ผู้เสียหายได้รับการเยียวยา ถ้าคุณขับรถชนคนหรือทรัพย์สินเสียหาย ประกันจะช่วยจ่ายเงินชดเชย ไม่ปล่อยให้ผู้เสียหายต้องลำบากฟ้องร้องเอง ตัวอย่างเช่น ขับรถชน มีผู้บาดเจ็บ ประกันจะจ่ายค่ารักษาและค่าซ่อมรถให้ผู้บาดเจ็บตามที่ผู้เอาประกันต้องรับผิดตามกฎหมาย
- ป้องกันตัวเราจากภาระหนี้สินจำนวนมาก หากไม่มีประกัน และเกิดอุบัติเหตุ ผู้ขับขี่ต้องจ่ายทั้งค่ารักษาพยาบาลและค่าเสียหายเอง ซึ่งเป็นจำนวนไม่น้อย โดยหากผู้ได้รับบาดเจ็บสาหัสหรือทุพพลภาพ ค่ารักษาพยาบาลและค่าชดเชยอาจต้องชดใช้หลักแสนหรือล้านบาท
การเลือกซื้อประกันภัยรถยนต์ที่คุ้มค่าและตอบโจทย์มากที่สุด นอกจากจะให้ความสำคัญในเรื่องเงื่อนไขกรมธรรม์ ความคุ้มครองประกันรถยนต์แล้ว ยังควรให้ความใส่ใจในประเด็นความรับผิดต่อบุคคลภายนอกด้วย เพราะมีความสำคัญไม่แพ้ส่วนอื่น ๆ ของกรมธรรม์เลย
สามารถติดตามข่าวสาร สาระความรู้ เกี่ยวกับรถยนต์ มอเตอร์ไซค์ ด้านสุขภาพ รวมถึงเกร็ดความรู้เกี่ยวกับประกันภัยต่าง ๆ ได้ที่ Facebook Page: Roojai หรือเพิ่มเพื่อนทาง LINE ได้เลย (Official LINE ID: @roojai)
คำจำกัดความ
| การเยียวยา | การช่วยเหลือ บรรเทา หรือฟื้นฟูผู้ที่ได้รับผลกระทบจากเหตุการณ์บางอย่าง เช่น ความเสียหาย ความเจ็บปวด หรือความเดือดร้อน เพื่อให้กลับคืนสู่สภาพที่ดีขึ้นหรือใกล้เคียงกับเดิมมา |
