อายุเท่านี้ ควรมีประกันแบบไหนดี? วางแผนให้ตรงวัย ไม่จ่ายเกินจำเป็น

ในแต่ละช่วงชีวิต คำถามที่อาจจะเริ่มดังขึ้นเรื่อย ๆ ตามวัยคือ “อายุเท่าไหร่ ควรเริ่มวางแผนประกัน?” และ “ประกันแบบไหนดี ถึงจะคุ้มค่ากับเงินที่จ่าย?” เพราะความเสี่ยงของชีวิตไม่เคยเท่ากันในแต่ละช่วงอายุ ตั้งแต่วัยเรียนที่ยังไม่มีรายได้ แข็งแรงพร้อมลุย วัยทำงานที่มีภาระเพิ่มขึ้น เริ่มมีความเสี่ยงจากโรคไม่คาดคิดที่แอบแฝง กระทั่งวัยเกษียณที่เงินออมอาจเป็นที่พึ่งพาสุดท้าย วันนี้รู้ใจเลยจะพาทุกคนไปไขข้อสงสัยกัน ว่าควรทําประกันสุขภาพในช่วงอายุไหนดีที่สุด บอกครบตามช่วงวัย วางแผนไว้ยังไงก็ดีกว่าไม่มีแผนเลย

สนใจอ่านแค่บางเรื่อง ก็เลือกได้เลย!

• อายุเท่าไหร่ควรเริ่มวางแผนประกัน? เริ่มเร็ว ดีกว่าคิดช้า
• วัยเรียน (15–22 ปี)
• วัยทำงานตอนต้น (23-30 ปี)
• วัยสร้างครอบครัว (30-45 ปี)
• วัยก่อนเกษียณ (45-60 ปี)
• วัยเกษียณ (60 ปีขึ้นไป)

อายุเท่าไหร่ควรเริ่มวางแผนประกัน? เริ่มเร็ว ดีกว่าคิดช้า

หนึ่งในความเข้าใจผิดในบ้านเราเกี่ยวกับเรื่องประกันที่น่าเสียดายคือ การมองว่าประกันคือเรื่องของคนมีครอบครัวหรือคนใกล้เกษียณ ทั้งที่จริง ๆ “ยิ่งเริ่มเร็ว เบี้ยยิ่งถูก” และเงื่อนไขสุขภาพยิ่งผ่านง่าย เนื่องจากอายุน้อยยังไม่มีโรคร้ายแรงที่เสี่ยงต่อชีวิต หรือยังไม่มีปัญหาสุขภาพที่อาจส่งผลต่อเบี้ยประกัน โดยเหตุผลที่ควรเริ่มตั้งแต่วัยหนุ่มสาว คือเบี้ยประกันต่ำกว่าเมื่ออายุมากขึ้น และยัง

• สุขภาพแข็งแรง ผ่านการพิจารณาง่าย
• ได้รับความคุ้มครองระยะยาว
• ลดความเสี่ยงจากค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ฉุกเฉิน
• ป้องกันปัญหาเรื่องโรคเรื้อรังในอนาคต

การเริ่มต้นเร็วช่วยลดความกังวลระยะยาว และทำให้คุณมีอิสระทางการเงินมากขึ้นในทุกช่วงชีวิต

วัยเรียน (15–22 ปี) ยังไม่มีรายได้ ทำประกันแบบไหนดี? 

แม้จะเป็นช่วงวัยเรียน ที่ยังไม่ได้มีรายได้เป็นของตัวเอง แต่ก็ไม่ได้แปลว่าไม่ควรมีความคุ้มครอง โดยเฉพาะในยุคที่ค่ารักษาพยาบาลแพงขึ้นทุกปี ดังนั้นในวัยนี้ก็ควรทําประกันสุขภาพเอาไว้เช่นกัน เพื่อป้องกันความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นได้นั่นเอง

• ทําประกันสุขภาพแบบเหมาจ่าย
• ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล

วัยนี้ยังไม่มีภาระหนี้สิน แต่มีความเสี่ยงเรื่องอุบัติเหตุ จากกีฬา หรือกิจกรรมกลางแจ้งต่าง ๆ สำหรับคุณพ่อคุณแม่ผู้ปกครองมีประกันติดไว้ จะช่วยลดภาระค่ารักษาเมื่อลูกเจ็บป่วยหรือเกิดอุบัติเหตุ

วัยทำงานตอนต้น (23-28 ปี) เริ่มมีรายได้ ประกันแบบไหนดีถึงจะคุ้ม?

เมื่อเข้าสู่วัยทำงานช่วงแรก เริ่มมีรายได้เข้ามา แต่รายได้ไม่สูงมากนัก และยังมีแรงกายแรงใจทำมาหากินเต็มที่ ความเสี่ยงหลัก ๆ คือ อุบัติเหตุระหว่างการเดินทาง การเดินทางท่องเที่ยวต่าง ๆ การเจ็บป่วยจากการทำงาน และวัยนี้จะเริ่มต้นวางแผนสำหรับอนาคตอีกด้วย

วิธีเลือกประกัน สำหรับวัยเริ่มทำงาน

• เรื่องสุขภาพมาก่อน
• กันความเสี่ยงที่จะมากระทบรายได้
• เลือกประกันที่จ่ายเบี้ยไหวได้ต่อเนื่อง ไม่เครียด
• ไม่จำเป็นต้องมีครบ แต่ต้องเลือกที่เหมาะสมกับตัวเอง

วัยเริ่มทำงาน เลือกประกันแบบไหนดี?

• ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล – คนวัยทำงานต้องเดินทางเพื่อไปทำงาน ทำให้เสี่ยงอุบัติเหตุได้ง่าย โดยเฉพาะคนที่ไม่มีรถ เพราะถนนในประเทศไทยก็ไม่ได้เฟลนลี่สำหรับคนเดินเท้า แต่ก็เลี่ยงการเดินได้ยาก เพราะขนส่งสาธารณะไม่ได้สะดวกในซอยหรือยังมีจุดที่ยังเชื่อมโยงได้ไม่ถึงกัน 
• ประกันรถยนต์ รถยนต์ไฟฟ้า หรือรถมอเตอร์ไซค์ – ควรมีติดไว้สักฉบับ โดยเฉพาะคนที่เดินทางด้วยรถหรือมอเตอร์ไซค์ส่วนตัว เพราะรถเป็นทรัพย์สินมูลค่าสูง และเราเองก็อาจยังมีเงินสดไม่มากพอที่จะจ่ายค่าซ่อมรถด้วยตนเองได้โดยไม่เดือดร้อน หากเกิดอุบัติเหตุขึ้น ดังนั้น การจ่ายเบี้ยประกันอาจคุ้มกว่าการต้องมาจ่ายค่าซ่อมในอุบัติเหตุใหญ่ครั้งหนึ่ง 
• ประกันสุขภาพ – การเจ็บป่วยจากการทำงานเป็นเรื่องที่เลี่ยงยากกว่าที่คิด เชื่อว่าวัยทำงานจะเข้าใจอย่างดี ทั้งออฟฟิศซินโดรม ป่วยเมื่อยล้าเรื้อรัง ไมเกรน ตาพร่าตามัวจากการจ้องคอม กรดไหลย้อน เป็นเรื่องใกล้ตัวมาก ๆ ทำประกันสุขภาพติดไว้ดีกว่า ป้องกันความเสี่ยงทางการเงินจากโรคใกล้ตัว 
• ประกันชดเชยรายได้ – อย่าลืมเด็ดขาด โดยเฉพาะสายฟรีแลนซ์ที่ไม่มีเงินเดือน ซึ่งการชดเชยรายได้จะสามารถซื้อเสริมจากประกันอุบัติเหตุหรือสุขภาพ ใช้เมื่อเราต้องนอน รพ. ก็จะได้เงินชดเชยรายวัน ประมาณ 300-1,000 บาท/วัน ขึ้นอยู่กับกรมธรรม์ 

หากเป้าหมายองเราคือ “เจ็บป่วยไม่เดือดร้อนใคร” ประกันข้างต้นเพียงพอสำหรับวัยทำงานช่วงต้น แต่หากอยาก “วางแผนชีวิตระยะยาว” เริ่มทำประกันชีวิตตลอดชีพหรือประกันบำนาญระยะสั้นไว้บ้าง ก็เป็นแผนระยะยาวที่ดีเช่นกัน เพราะตอนนี้เรายังมีพลังและกำลังในการทำงานเพื่อหาเงินเพิ่มได้อีก 

วัยสร้างครอบครัว (29-45 ปี) ภาระเพิ่ม ต้องวางแผนให้รัดกุม

ช่วงนี้คือวัยที่ความรับผิดชอบพุ่งสูงสุด ทั้งผ่อนบ้าน ผ่อนรถ เลี้ยงลูก และดูแลพ่อแม่ แต่ข้อดีคือ รายได้เริ่มมั่นคง และยังมีกำลังที่จะหารายได้เพิ่ม ถามว่า “ประกันแบบไหนดี” จึงต้องคิดรอบด้านมากขึ้น

วิธีเลือกประกัน สำหรับวัยสร้างครอบครัว

• สุขภาพต้องครอบคลุมขึ้น เพราะค่ารักษาแพงกว่าที่คิด
• หากป่วยต้องไม่กระทบเงินภาระที่มี หรือกระทบน้อยที่สุด
• ต้องปกป้อง “รายได้” เพราะมีคนและภาระที่ต้องพึ่งพาเรา
• เริ่มมองเรื่องการเงิน/ภาษี
• ไม่จำเป็นต้องรีบลงทุนยาว ถ้าเบี้ยทำให้ชีวิตตึงเกินไป
• ไม่จำเป็นต้องซื้อทุกประกัน ซื้อเท่าที่ไหว และตอบโจทย์ตัวเราเอง

วัยสร้างครอบครัว เลือกประกันแบบไหนดี?

ย้ำอีกครั้งว่า เราไม่จำเป็นต้องทำประกันทั้งหมดทุกประเภท เลือกให้เหมาะและตอบโจทย์ตัวเรา ที่สำคัญคือ ต้องไม่เดือดร้อนตัวเองจนเกินไป เพราะจะทำไม่ได้ระยะยาว โดยประกันสำหรับวัยสร้างครอบครัว มีดังนี้ 

1. ประกันอุบัติเหตุและประกันสุขภาพ – เพราะเป็นวัยที่จะมีมักเริ่มมีปัญหาสุขภาพ และยังมีความเสี่ยงจากอุบัติเหตุ รวมถึงเจ็บป่วยแล้วต้องกระทบเงินเก็บและภาระที่บ้านน้อยที่สุด หากมีงบจำกัดหรือไม่จำเป็นต้องซื้อเพื่อลดหย่อนภาษี การซื้อประกันมาเสริมจากความคุ้มครองที่มีอยู่ เช่น ประกันกลุ่ม ประกันสังคม บัตรทอง ก็เป็นทางเลือกที่ดีเช่นกัน 
2. ประกันรถ ประกันมอเตอร์ไซค์ ประกันบ้าน – เพื่อคุ้มครองทรัพย์สินมูลค่าสูง อย่างบ้าน รถ มอเตอร์ไซค์ เมื่อเกิดเหตุไม่คาดฝัน 
3. ประกันการเดินทาง – เมื่อรายได้เริ่มมั่นคง การออกไปเที่ยวทั้งในและต่างประเทศก็เป็นเรื่องธรรมดา ก่อนออกไปเที่ยวอย่าลืมมีความคุ้มครองสักนิด ข้อดีคือประกันท่องเที่ยวต่อทริปเบี้ยจะไม่แพงมาก เมื่อเทียบกับความคุ้มครอง 
4. ประกันโรคร้ายแรง ประกันมะเร็ง – เพราะโรงร้ายแรงและมะเร็ง เกิดขึ้นในคนอายุน้อยลงมากขึ้น ทำประกันแบบเจอจ่ายจบ รับเงินก้อน เราจะสามารถนำเงินก้อนไปบริหารเองได้ ทั้งค่ารักษา ค่าบ้าน หรือค่ารถ 
5. ประกันเพื่อวางแผนการเงิน / ภาษี – โดยเลือกเฉพาะที่จำเป็น สำคัญคือต้องไม่ให้ประกันมาเป็นภาระเพิ่ม ไม่ต้องรีบ และไม่จำเป็นต้องเริ่มด้วยเบี้ยสูง เลือกแบบที่ราคาโอเค ให้เรายังเหลือเงินใช้ชีวิต 
6. ประกันของลูก หรือพ่อแม่ – เพราะวัยเด็กและผู้สูงอายุ เป็นวัยที่เปราะบาง ป่วยง่าย และผลกระทบรุนแรง เช่น แค่ล้มก็อาจบาดเจ็บหนักได้ ซึ่งทำให้ค่ารักษาพยาบาลสูงตามไปด้วย 

วัยก่อนเกษียณ (45-60 ปี) ปรับแผนใหม่ให้มั่นคง

เข้าสู่ช่วงที่เริ่มคิดเรื่องเกษียณจริงจัง รายได้สูงสุด แต่สุขภาพเริ่มถดถอย หากถามว่า “ประกันแบบไหนดี” คำตอบคือประกันที่เน้นความคุ้มครองค่ารักษาและความมั่นคงระยะยาว เพื่อไม่ต้องเครียดในช่วงบั้นปลายชีวิต

วิธีเลือกประกัน สำหรับวัยวัยก่อนเกษียณ

• เน้นประกันที่คุ้มครองยาวจนถึงหลังเกษียณ
• วงเงินค่ารักษาครอบคุลม
• ความคุ้มครองโรคเรื้อรัง เช่น เบาหวาน ไขมัน ความดัน
• เริ่มมองเรื่องการเงิน/ภาษี
• คุ้มครองโรคร้ายแรง
• ไม่ควรจ่ายเบี้ยหนักหลังเกษียณ

ประกันสำหรับวัยก่อนเกษียณ

เชื่อว่าหลายคนในวัยก่อนเกษียณ คงทำประกันกันไว้แล้ว ไม่มากก็น้อย ดังนั้นจึงจะเน้นทบทวนว่าความคุ้มครองที่มีอยู่ ตอบโจทย์หรือเปล่า ดังนี้

1. ประกันสุขภาพ ต้องครอบคลุมค่ารักษาจริง 

• วงเงินต้องพอสำหรับค่ารักษาปัจจุบัน 
• อย่าลืมเช็คเรื่องโรคเรื้อรัง และข้อยกเว้นให้ชัด 
• เลือกแบบที่ยังจ่ายไหวต่อเนื่องจนหลังเกษียณ 

2. ทบทวนประกันชีวิต 

• ลดความคุ้มครองที่ไม่จำเป็นออก 
• เน้นไม่ให้คนข้างหลังเดือดร้อน และไม่เป็นภาระใคร 

3. ประกันโรคร้ายแรง ประกันมะเร็ง 

• สำหรับคนที่ยังไม่มี มีติดไว้เพื่อกันเงินก้อน ไม่ให้เงินเก็บหายไปกับค่ารักษา โดยประกันทั้งสองประเภทนี้ ยิ่งเริ่มทำเร็วเท่าไหร่ เบี้ยยิ่งไม่แพงเท่านั้น 

4. วางแผนเงินหลังเกษียณ 

• โดยมองระยะยาว ว่าเกษียณไปจะมีเงินเก็บเท่าไหร่ เงินที่จะเพิ่มมาต่อเดือนเท่าไหร่ 
• มองหา ประกันเงินบำนาญ แบบจ่ายเบี้ยระยะสั้น เพราะวัยนี้ยังมีรายได้ที่เพียงพอที่จะจ่ายเบี้ยประกัน และเลือกระยะสั้นเพราะไม่อยากให้กระทบเงินเก็บหลังเกษียณ 

วัยเกษียณ (60 ปีขึ้นไป) ประกันยังจำเป็นไหม? 

เมื่อเข้าสู่วัยเกษียณ การมีประกันติดไว้ช่วยได้มาก ๆ เพราะเป็นกลุ่มที่จะใช้ค่ารักษาพยาบาลสูงที่สุด ยิ่งอีกด้านรายได้ประจำที่อาจไม่มีแล้ว จะเอาเงินมาจ่ายต่อรอบที่เข้าโรงพยาบาลยิ่งลำบาก การทำประกันจึงเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับวัยนี้มากที่สุด วางแผนเรื่องประกันไว้ยังไงก็สบายใจยามเกษียณมากกว่า 

ประกันสำหรับวัยก่อนเกษียณ 

• ประกันสุขภาพ ผู้สูงอายุ 
• ประกันอุบัติเหตุ 
• ประกันโรคร้ายแรง 
• แผนดูแลระยะยาว (Long-term care) 

แม้เบี้ยจะสูงกว่าในวัยหนุ่มสาว แต่ยังคุ้มค่าหากสุขภาพและอายุยังผ่านเกณฑ์ เพราะค่าใช้จ่ายโรงพยาบาลเอกชนในปัจจุบันสามารถสูงถึงหลักหมื่นหรือแสนต่อครั้ง 

คำถามว่า “อายุเท่าไหร่ควรทำประกัน” ไม่มีคำตอบเดียวตายตัว แต่หลักสำคัญคือยิ่งเริ่มเร็ว ยิ่งได้เปรียบ และการเลือกว่าประกันแบบไหนดีต้องพิจารณาตามช่วงชีวิตและความเหมาะสมของแต่ละคน หากคุณวางแผนอย่างเหมาะสมตั้งแต่วันนี้ คุณจะไม่ต้องกังวลเรื่องค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ และสามารถใช้ชีวิตได้อย่างมั่นใจในทุกช่วงวัย 

สามารถติดตามข่าวสาร สาระความรู้เกี่ยวกับสุขภาพ รถยนต์ มอเตอร์ไซค์ รวมถึงประกันภัยออนไลน์ต่าง ๆ จากรู้ใจได้ที่ Facebook Page: Roojai หรือคลิกที่นี่เพื่อเพิ่มเราเป็นเพื่อนใน LINE ได้เลย (Official Line ID: @roojai)

คำจำกัดความ

​​วัยเกษียณ	​ช่วงเวลาที่บุคคลสิ้นสุดระยะเวลาการทำงานประจำตามอายุที่กำหนด (โดยทั่วไปคือ 60 ปี)
​ถดถอย	​ท้อถอย, ท้อใจ, ลดน้อยลง, เช่น กำลังถดถอย
​โรคประจำตัว	​ภาวะความเจ็บป่วย ความผิดปกติทางร่างกาย หรือโรคเรื้อรังที่บุคคลเป็นอยู่ก่อนแล้ว ทั้งที่ได้รับการวินิจฉัยหรือรักษามาก่อน​

เขียนโดย

---

มณฑวรรณ เจริญวงค์

อ่านบทความอื่นเพิ่มเติม

❮ บทความก่อนหน้า

ซื้อประกันสุขภาพเท่าไหร่ดี? แบ่งกี่เปอร์เซ็นของรายได้ให้เงินไม่สะดุด