ระยะเวลารอคอย (Waiting Period) คืออะไร? ต้องรอกี่วันถึงเคลมได้

หลายคนที่วางแผนการทำประกันภัย คงเคยได้ยินในเรื่องของ ระยะเวลารอคอย (Waiting Period) มาก่อนแน่ ๆ ไม่ว่าจะเป็นประกันสุขภาพ ประกันมะเร็ง หรือประกันโรคร้ายแรง ต่างต้องมีระยะเวลารอคอย ซึ่งหากไม่ใช่ตัวแทนหรือนายหน้าขายประกันอาจจะยังสับสนหรือไม่เข้าใจ แม้ว่าตัวเองจะมีประกันแล้วก็ตาม วันนี้รู้ใจจะมาแชร์ทุกเรื่องที่ควรรู้เกี่ยวกับระยะเวลารอคอย

• ระยะเวลารอคอย (Waiting Period) คืออะไร?
• ประกันมีระยะเวลารอคอยกี่วัน?
• ระยะเวลารอคอยคำนวณยังไง?
• ทำไมต้องมีระยะเวลารอคอย?
• เกิดโรคขึ้นในระยะเวลารอคอย เคลมประกันได้หรือไม่?
• หากเสียชีวิตในช่วงระยะเวลารอคอย ควรทำอย่างไร?
• ขั้นตอนการเคลมประกันโรคร้าย
• ต่อประกันมีระยะเวลารอคอยมั้ย?

ระยะเวลารอคอย (Waiting Period) คืออะไร?

ระยะเวลารอคอย หรือ Waiting Period คือ ระยะเวลาช่วงหนึ่งที่ผู้ซื้อประกันแล้วแต่ยังเคลมประกันไม่ได้ โดยเริ่มนับระยะเวลารอคอยตั้งแต่วันที่บริษัทให้ความคุ้มครอง หรือวันที่อนุมัติกรมธรรม์ จนถึงวันครบกำหนดตามที่กรมธรรม์กำหนด

ประกันมีระยะเวลารอคอยกี่วัน?

1. ประกันสุขภาพ – ระยะเวลารอคอยประกันสุขภาพ มีตั้งแต่ 30 วันสำหรับโรคทั่วไป และ 120 วันสำหรับโรคร้ายที่มีระยะเวลาก่อโรคนาน เช่น เนื้องอกหรือมะเร็งทุกชนิด ต่อมทอนซิลหรืออะดีนอยด์ นิ่วทุกชนิด เส้นเลือดขอดที่ขา เยื่อบุโพรงมดลูกเจริญผิดที่ ต้อเนื้อ/ต้อกระจก ไส้เลื่อนทุกชนิด ริดสีดวงทวาร เป็นต้น
2. ประกันโรคร้ายแรง – มีระยะเวลารอคอยตั้งแต่ 90 วัน หรือขึ้นอยู่กับกรมธรรม์กำหนด
3. ประกันมะเร็ง มีระยะเวลารอคอย 90 วัน หรือขึ้นอยู่กับกรมธรรม์กำหนด
4. ประกันอุบัติเหตุ – เป็นประกันภัยที่ไม่มีระยะเวลารอคอย เพราะเราไม่รู้ว่าอุบัติเหตุจะเกิดขึ้นเมื่อไหร่ ที่ไหน จึงเป็นเรื่องที่ไม่สามารถคาดการณ์ได้

ระยะเวลารอคอยคำนวณยังไง?

ยกตัวอย่าง – น.ส.เอ ได้รับการอนุมัติกรมธรรม์ประกันสุขภาพ และโรคร้ายแรง โดยซื้อประกันในวันที่ 20 ต.ค.66 กรมธรรม์ได้รับการอนุมัติและมีผลบังคับในวันที่ 21 ต.ค.66 โดยที่มีระยะเวลารอคอย ดังนี้

• ประกันสุขภาพ – มีระยะเวลารอคอย 30 วันสำหรับโรคทั่วไป และ 120 วันสำหรับโรคที่มีระยะก่อโรคนาน
• ประกันโรคร้ายแรง – มีระยะเวลารอคอย 90 วัน 

น.ส.เอ จะสามารถเคลมประกันสุขภาพโรคทั่วไปได้ในวันที่ 20 พ.ย. 66 และจะสามารถเคลมประกันโรคร้ายแรงได้ในวันที่ 19 ม.ค.67 เป็นต้นไป

ทำไมต้องมีระยะเวลารอคอย?

สำหรับเหตุผลที่ต้องมีระยะเวลารอคอย คือ เพื่อการยืนยันว่า ผู้เอาประกันนั้นมีสุขภาพดีจริงตามที่แถลงเข้ามาก่อนการซื้อประกัน โดยเป็นการป้องกันความเสี่ยงของบริษัทประกัน ถ้าให้อธิบายภาษาง่าย ๆ ก็คือ บริษัทประกันต้องการให้เเน่ใจว่าคำแถลงที่ผู้เอาประกันแจ้งมาว่าสุขภาพดี ไม่เคยมีประวัติโรคร้ายแรงมาก่อน เป็นความจริง

หากบริษัทประกันไม่มีระยะเวลารอคอย ผู้เอาประกันที่ซื้อประกันเพื่อหวังเอาผลประโยชน์ค่ารักษาพยาบาล มาเคลมประกันด้วยโรคร้ายที่ตนเองประสบอยู่ แบบนี้เรียกว่าไม่ยุติธรรมกับบริษัทประกัน 

การมีระยะเวลารอคอย จะทำให้บริษัทประกันมีเวลาสืบค้นข้อมูลต่าง ๆ และอีกนัยหนึ่งคือ หากผู้เอาประกันเป็นโรคร้ายแรงจริง ระยะเวลารอคอย 90 วัน หรือ 3 เดือน อาจจะช้ามากเกินไปที่จะรักษาโรคร้ายแรงได้ทันเวลา 

เกิดโรคขึ้นในระยะเวลารอคอย เคลมประกันได้หรือไม่?

กรณีที่ผู้เอาประกันเกิดโรคขึ้นมาในระยะเวลารอคอยจะเคลมประกันไม่ได้ ทั้งค่ารักษาพยาบาลหรือผลประโยชน์อื่น ๆ รวมถึงการเคลมเงินก้อน เมื่อทำประกันแบบ เจอ จ่าย จบ ด้วยซึ่งกรณีแบบนี้ บริษัทประกันอาจบอกเลิกสัญญา หรือขอยกเลิกกรมธรรม์ได้ 

หากเสียชีวิตในช่วงระยะเวลารอคอย ควรทำอย่างไร?

หากผู้เอาประกันเสียชีวิตในช่วงระยะเวลารอคอยด้วยโรคร้ายแรง บริษัทประกันจะทำการตรวจสอบประวัติการรักษาโรค หากปรากฏอาการหรือตรวจวินิจฉัยว่าเป็นโรคร้ายแรง หรือเสียชีวิตด้วยโรคร้ายแรงในระยะเวลารอคอย บริษัทมีสิทธิบอกเลิกสัญญาประกันภัย และจะเคลมประกันไม่ได้แต่บริษัทจะคืนค่าเบี้ยที่ชำระเข้ามาแล้วให้ทั้งหมด

ขั้นตอนการเคลมประกันโรคร้ายแรง

ขั้นตอนทื่ 1 – เตรียมเอกสารที่ต้องใช้ในการเรียกร้องสินไหมโรคร้ายแรง

• แบบฟอร์มเรียกร้องสินไหมทดแทน (แบบฟอร์มของบริษัทที่ทำประกัน)
• สำเนาบัตรประชาชนของผู้เอาประกันภัย
• ใบรายงานแพทย์ ที่มีการระบุอาการสำคัญ ผลการตรวจวินิจฉัย และการรักษา
• รายงานผลการตรวจวินิจฉัย เช่น รายงานผลจากห้องปฏิบัติการ รายงานผล MRI เป็นต้น
• เอกสารเพิ่มเติมในการประกอบการพิจารณา ทั้งนี้ ขึ้นอยู่กับบริษัทประกันว่าต้องการเอกสารใดเพิ่มเติมบ้าง

ขั้นตอนที่ 2 – ส่งเอกสารประกอบการพิจารณาสินไหมโรคร้ายแรงผ่านตัวแทน หรือส่งเรื่องไปที่บริษัทประกันภัยโดยตรง ซึ่งควรส่งเอกสารทั้งหมดภายใน 30 วัน นับแต่วันที่ทราบผลการวินิจฉัยนั้น

ต่อประกันมีระยะเวลารอคอยมั้ย?

การต่ออายุกรมธรรม์หรือต่อประกันกับบริษัทประกันภัยเดิมที่เราทำประกันไว้ ระยะเวลารอคอยเมื่อต่อประกันจะขึ้นอยู่กับข้อกำหนดของแต่ละบริษัทประกัน โดยบางกรมธรรม์อาจไม่มีระยะเวลารอคอยเมื่อต่อประกันก็ได้ ซึ่งต้องศึกษาอย่างละเอียดรอบคอบก่อนการซื้อประกันภัย

สำหรับประกันมะเร็งและประกันโรคร้ายแรงที่รู้ใจ เมื่อต่ออายุกรมธรรม์จะไม่มีระยะเวลารอคอย ซึ่งทำให้คุณได้รับความคุ้มครองที่ต่อเนื่องกัน โดยไม่ต้องเสี่ยงมีช่วงเวลาที่ประกันไม่คุ้มครองหรือเคลมไม่ได้

การทำประกันภัยสำหรับสุขภาพและการเจ็บป่วยของเรา เป็นหนึ่งในการวางแผนเพื่ออนาคต และเป็นช่องทางที่ทำให้เราเข้าถึงการรักษาที่ดี ทั้งของเราและคนที่เรารัก ในวันที่เจ็บป่วยอยากนอนโรงพยาบาลที่ไหน การบริการอย่างไร การมีประกันคุ้มครองโรคร้ายไว้จะทำให้คุณมีเงินค่ารักษาพยาบาลมากพอที่คุณจะเลือกได้ รวมถึงการเลือกแผนค่าชดเชยเมื่อต้องนอนโรงพยาบาลก็จะช่วยชดเชยรายได้ในวันที่เจ็บป่วย

นอกจากนั้นการทำประกันมะเร็ง หรือประกันโรคร้ายแรง เจอ จ่าย จบ รับเงินก้อน ยังทำให้สามารถนำเงินก้อนที่ได้ไปปรับใช้กับค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน ค่ารักษาพยาบาล ค่าใช้จ่ายในการรักษาตัว ซึ่งการทำประกันแต่ละแบบต่างก็ตอบโจทย์แต่ละคนไม่เหมือนกัน ดังนั้นเมื่อเราวางแผนซื้อประกันแล้ว อย่าลืมอ่านรายละเอียดบนกรมธรรม์ก่อนการตัดสินใจซื้อ และดูว่ากรมธรรม์ประกันภัยนั้นตอบโจทย์การใช้ชีวิตของเรามาก-น้อยแค่ไหน

สามารถติดตามข่าวสาร สาระความรู้เกี่ยวกับสุขภาพ รถยนต์ มอเตอร์ไซค์ รวมถึงประกันภัยออนไลน์ต่าง ๆ จากรู้ใจได้ที่ Facebook Page: Roojai หรือคลิกที่นี่เพื่อเพิ่มเราเป็นเพื่อนใน LINE ได้เลย (Official Line ID: @roojai)